国民年金 vs 厚生年金、シニアが知るべき7つの違い
「自営業の佐々木さんの話と、会社員の田中さんの話を聞いて、 国民年金と厚生年金の違いがよく分かった!でも、もっと整理して知りたい」
私の知り合いの鈴木さん夫婦(夫65歳・妻62歳)から、 こんなリクエストをもらいました。
「年金の制度って複雑だけど、シニア向けに7つの違いを整理してくれない?」
鈴木さんのリクエスト、シニアの本音だと思います 😊
今日は、国民年金と厚生年金の違いを、7つのポイントで完全整理します。 あなたがどちらに加入しているか、どんな対策が必要か、明確になります。
🎯 違い①:加入対象者
まず、誰が加入するのか?
国民年金:
20〜60歳の全国民が加入
自営業者・フリーランス・無職者
会社員・公務員の配偶者(扶養家族)
学生
厚生年金:
会社員・公務員(70歳まで)
国民年金にプラスして加入
パート・アルバイトも条件を満たせば加入
「ぼくと妻は、両方とも会社員時代に厚生年金を払ってきたんだ」と鈴木さん。
そうです。 厚生年金加入者は、国民年金 + 厚生年金の2階建てで年金がもらえます 💡
📊 違い②:保険料の負担額
保険料、誰がどれくらい払うのか?
国民年金:
月17,000円(固定)
全額自己負担
2026年度時点
厚生年金:
給与の18.3%
労使折半で本人負担9.15%
例:年収500万円 → 月給与約42万円 → 月厚生年金保険料 約3.8万円
「会社員は、給与天引きだから意識しにくいけど、毎月かなり払ってるんだね」と鈴木さん。
そうなんです。 ただし、会社が半分を負担しているので、結果的に会社員の方が有利です 👏
📋 違い③:受給額の計算方法
実際にもらえる金額は、どう計算するか?
国民年金:
加入月数 × 1,733円(月額)
40年(480ヶ月)で満額:月66,000円
全員一律の計算式
厚生年金:
年収の平均 × 0.005481 × 加入月数
高年収・長期間勤務ほど多い
個人差が大きい
例:
国民年金40年加入:月66,000円
厚生年金35年(年収500万円):月96,000円
厚生年金35年(年収800万円):月154,000円
「年収によって、こんなに違うんだ」と鈴木さん 😱
💴 違い④:配偶者の年金
配偶者がいる場合の年金は?
国民年金加入者の配偶者:
配偶者は別途、国民年金を自分で払う必要
第1号被保険者(自営業者の妻など)
月17,000円の保険料
厚生年金加入者の配偶者:
配偶者は第3号被保険者として、保険料免除
専業主婦・主夫が該当
それでも国民年金は満額もらえる(月66,000円)
「専業主婦の妻は、保険料を払ってないのに年金がもらえるの?」と鈴木さん。
そうです。 これが厚生年金加入者の大きなメリットです 💡
📊 違い⑤:加給年金(配偶者手当)
厚生年金には、専用の配偶者手当があります。
国民年金:
加給年金なし
厚生年金:
加給年金:配偶者がいる場合、年約40万円(月3.3万円)
配偶者が65歳になるまで
配偶者の収入制限あり
例:鈴木さん(65歳)、奥さん(62歳)の場合
65歳から3年間、加給年金:約120万円
「夫婦の年齢差があると、こんなに上乗せがあるんだ」と鈴木さん 👏
⚠️ 違い⑥:遺族年金の手厚さ
万が一の時、家族に支給される遺族年金:
国民年金加入者の遺族:
遺族基礎年金のみ
18歳未満の子供がいる場合に支給
子供が18歳になると終了
厚生年金加入者の遺族:
遺族基礎年金 + 遺族厚生年金
配偶者が一生もらえる場合も
月額数万円〜10万円程度
「会社員が亡くなった場合、配偶者は一生年金がもらえる場合もあるんだ」と鈴木さん。
そうです。 遺族年金の手厚さも、厚生年金の大きなメリットです。
📋 違い⑦:障害年金の支給額
病気・怪我で働けなくなった時の年金:
国民年金加入者:
障害基礎年金のみ
1級:約97万円/年、2級:約78万円/年
厚生年金加入者:
障害基礎年金 + 障害厚生年金
報酬比例で計算され、現役時代の年収によって多い
3級(軽度)でも支給対象
「障害年金も、厚生年金加入者の方が手厚いんだ」と鈴木さん。
そうなんです 💡
📊 7つの違い、まとめ表
これまでの違いを表で整理します。
「会社員と自営業で、こんなに差があるんだね…」と鈴木さん 😱
💴 シニア夫婦の年金収入、5パターン比較
実際の年金収入を、夫婦のパターン別に比較してみましょう。
パターン①:夫婦とも自営業(国民年金のみ)
夫:月66,000円
妻:月66,000円
夫婦合計:月132,000円
パターン②:会社員(夫) + 専業主婦(妻)
夫:月66,000円 + 厚生年金(年収500万円・35年)
妻:月66,000円(第3号免除)
夫婦合計:月228,000円
パターン③:会社員(夫) + パート主婦(妻)
夫:月66,000円 + 厚生年金
妻:月66,000円 + 厚生年金(年収100万円・10年程度)
夫婦合計:月248,000円
パターン④:夫婦共働き(両方会社員)
夫:月66,000円 + 厚生年金(年収500万円・35年)
妻:月66,000円 + 厚生年金(年収400万円・30年)
夫婦合計:月296,000円
パターン⑤:夫婦共働き(高収入)
夫:月66,000円 + 厚生年金(年収800万円・35年)
妻:月66,000円 + 厚生年金(年収600万円・35年)
夫婦合計:月370,000円
「パターンによって、月23万円も差が出るんだ」と鈴木さん。
そうです 😱
これは30年で約8,300万円の差になります。
⚠️ それでも「ゆとり老後」には足りない
ただし、最高のパターン⑤でも:
ゆとり老後生活費:月37万円
パターン⑤(月37万円):
ぎりぎり、ゆとり老後を維持できる
ただし、医療費・介護費が増えれば不足
インフレで実質減少のリスク
それ以外のパターン:
すべて不足
パターン①(自営業)では、月23.6万円不足
「会社員でも、年金だけでは不安なんだね」と鈴木さん 😰
💡 「年金 + 運用」がシニアの最適解
年金収入のパターンに関係なく、運用で補完するのが現実的です。
シニアの方の運用選択肢:
選択肢①:長期成長型運用
インデックス投信(年4〜7%)
海外ETF
退職金を運用に回す
選択肢②:月収益型運用
高配当株(月3〜5万円の配当)
J-REIT(月3〜4万円の分配金)
年金の不足分を補完
選択肢③:CFD・バイナリーなど方向性予測型運用
24時間取引可能
自制力次第で年5〜10%
退職後の自由時間を活かす
ここで重要なのは、業者選びです。
🔒 業者選びの絶対ルール ─「許可」と「実績」の確認
特にCFD・バイナリーで重要なのが、業者の信頼性です。
2010年代の「バイナリーブーム」では、無許可の海外業者が乱立して、 多くのシニアが痛い思いをされました。
「出金できない」「業者が突然消えた」… そういう被害が年間1,000件以上ありました 😢
でも今は、環境が大きく変わっています。
正規許可がある業者の例:
日本金融庁登録の業者
英国FCAライセンス
キプロスCySECライセンス
オーストラリアASICライセンス
セーシェルFSAライセンス
重要なのは「日本の許可かどうか」ではありません。
外国法人でも、正規ライセンスがあり、運営実績があり、利用者の口コミを見て判断できれば、十分信頼できるんです。
逆に、許可なし・実績不明・口コミも見られない業者は、 どんなに利回りが良くても避ける。 これがシニア運用の鉄則です 🔒
📌 「年金のパターンが分かっても、運用は別の話…」
鈴木さんが、本音を漏らしました。
「ぼくらは会社員夫婦で、年金は比較的多い方だけど、 それでも運用で月3〜5万円の追加収入は欲しいんだ。 でも、業者選びは自信ないんだよね」
これ、シニアの本音だと思います 😅
特にCFD・バイナリーを検討する場合:
海外業者の正規ライセンスを自分で確認するのは難しい
信頼できる業者を一から探す時間がない
「正規」「無許可」を見分ける自信がない
これらの悩みを解決する方法があります。
🎯 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」を活用するシニアが増えている
最近、シニアの間で人気が出ているのが、 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」です。
このサービスの特徴:
完全無料で利用可能
自分の状況・運用目的を伝えるだけ
厳選された正規許可CFD・バイナリー業者だけを紹介
外国法人でも、運営実績・口コミから判断済み
強引な勧誘なし、自分のペースで検討可能
「年金は自分で計算できても、運用は業者選びだけプロに任せたいね」と鈴木さん。
シニアにとって、業者選びをプロに任せられるのは、 本当に貴重な時間節約になります 💡
✅ まとめ
国民年金 vs 厚生年金、7つの違い:
加入対象:全国民 vs 会社員・公務員
保険料:固定17,000円 vs 給与の9.15%
計算式:一律 vs 年収×加入月数
配偶者扱い:自己負担 vs 第3号免除
加給年金:なし vs あり(年40万円)
遺族年金:基礎のみ vs 基礎+報酬比例
障害年金:基礎のみ vs 基礎+報酬比例
5パターン別年金収入:
自営業夫婦:月13.2万円
高収入共働き:月37万円
差額:月23.6万円・30年で8,500万円
シニアの最適解: どのパターンでも、年金 + 運用の組み合わせが必要。 特にCFD・バイナリーは月収益型の強力選択肢。
CFD・バイナリー業者選びで最も大切なのは、 「正規の許可がある業者」+「運営実績」+「利用者の口コミ」で判断すること。
🎯 シニアにおすすめのCFD・バイナリー業者マッチング
最近、シニアの間で評判の良い無料サービスとして、 「大安ブリッジ(大安ブリッジ)」があります。
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外国法人でも、運営実績・口コミから判断済み
中立的な立場で業者をマッチング
強引な勧誘なし、自分のペースで検討可能
「年金 + 運用で老後を作りたい」 「信頼できる業者をプロに教えてほしい」 というシニアの方に、特におすすめです 👏
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