年金を減らされないために!シニアが知るべき5つのコツ
「65歳になったら、年金をもらいながら働きたいんだけど、 年金が減らされるって聞いたよ。本当?」
Day 24でも登場した田中さん(58歳・会社員)から、 こんな質問をもらいました。
「定年後も少し働きたいと思ってるけど、 もし年金が減るなら、働く意味がないんじゃないか不安なんだ」
田中さんの不安、会社員シニアの本音だと思います 😟
実は、年金を「減らされない」ためのコツが、シニアの方にあります。 今日は、その5つのコツを、正直にお伝えします。
🎯 まず確認:年金が減らされる「3つの主なケース」
年金が減らされる主なケースは3つです。
ケース①:在職老齢年金制度(働きながら年金受給)
65歳以降も働き続けると、年金が一部減額される場合
月収+年金が一定額を超えると対象
ケース②:税金・社会保険料の天引き
年金からも所得税・住民税が引かれる
健康保険料・介護保険料も引かれる
ケース③:他の収入との合算
個人年金・運用収益が増えると、税金が増える
結果的に「手取り」が減る
「3つもあるのか…」と田中さん 😱
そうなんです。 年金は「もらう金額」と「手取り」が違うんです 💡
📊 ケース①の詳細:在職老齢年金制度
最も重要なのが、在職老齢年金制度です。
在職老齢年金の仕組み(2026年現在):
65歳以降の会社員が対象
月収(賞与含む年収÷12) + 年金月額 ≤ 50万円:全額支給
50万円超:超過分の1/2が減額
田中さんの例:
年金月額:月16.2万円(Day 24で計算)
月収:月25万円(パート勤務)
合計:月41.2万円(50万円以下)
年金:減額なし、全額支給
「ぼくの場合、減らされないんだ!」と田中さん。
そうです。 月収+年金が50万円以下なら、減額なしです 💡
📊 「減額される場合」の具体例
逆に減額されるケースを見てみます。
減額されるケース:
田中さんが、月50万円の正社員として継続勤務
年金月額:月16.2万円
合計:月66.2万円(50万円超過 16.2万円)
減額:月8.1万円
実際の年金:月8.1万円
「年金が半分になるんだ!?」と田中さん 😱
そうなんです。 働きすぎると、年金が半減することもあります。
📌 コツ①:月収を50万円以下に調整する
シニアの方への最大のコツがこれ。
理想的な働き方:
パート・アルバイト
月収:15〜30万円程度(年金との合計が50万円以下)
自由な時間も確保
実際のシニア人気の働き方:
警備員(月15〜20万円)
飲食店パート(月15〜18万円)
マンション管理人(月20〜25万円)
趣味活動の延長(月10〜20万円)
「月収を抑えることで、年金は減らされない」と田中さん 👏
これが「賢い在職継続」の基本です 💡
📊 コツ②:厚生年金加入の働き方を選ぶ
意外と知られていない重要ポイント。
厚生年金加入の働き方:
週20時間以上の勤務
月収約8.8万円以上
厚生年金保険料を引かれる(本人負担9.15%)
メリット:
「加入月数」が増えるので、将来の年金額がさらに増える
加給年金の対象期間も延長
「働きながら、さらに年金が増えるんだ!」と田中さん 😊
そうです。 月収を50万円以下に調整 + 厚生年金加入、これが最強の組み合わせです。
📋 コツ③:確定申告で「税金の還付」を受ける
年金生活者でも、確定申告で税金が戻ることがあります。
確定申告で還付されるケース:
医療費が年10万円超
ふるさと納税をした
寄附金を支払った
生命保険料・地震保険料を払った
田中さんの場合:
医療費控除:約3万円還付
ふるさと納税:約4万円還付
個人年金保険料控除:約8,000円還付
合計:約7.8万円の還付
「年金から税金が引かれた後、申告で戻ってくるんだ」と田中さん 💡
💴 コツ④:健康保険料を最適化する
健康保険料も、年金から天引きされる「見えないコスト」です。
国民健康保険の保険料(年金生活者の場合):
所得に応じて変動
年金 + 運用収益が増えると保険料も上がる
月3,000〜30,000円程度
保険料を抑えるコツ:
高額な運用収益は「非課税口座」で(NISA等は別途検討)
配偶者の扶養に入る(条件を満たせば)
後期高齢者医療制度に切り替わるタイミングを把握
「健康保険料も意識しないといけないんだね」と田中さん。
そうです。 「年金以外の収入」が増えるほど、健康保険料も上がる点に注意です 🔒
🎯 コツ⑤:運用収益と年金のバランスを取る
最も重要なコツがこれ。
運用収益を増やしつつ、年金や保険料への影響を最小化するバランス設計です。
理想的なバランス:
公的年金:月20万円(夫婦)
軽い労働収入:月15〜20万円(月収50万円以下に調整)
運用収益:月3〜8万円(個別投資・特定口座等)
手取り月収目標:月30〜35万円
「これなら、ゆとり老後の37万円に近づくね」と田中さん 👏
このバランスを取るには、運用収益を「月3〜8万円程度」に調整することがポイントです。
📌 月3〜8万円の運用収益、どう作る?
シニアの方には、こんな選択肢があります。
選択肢①:高配当株(月3〜5万円目標)
1,000万円・利回り4%で月3.3万円
銘柄分散で安定収益
選択肢②:J-REIT(月3〜5万円目標)
1,000万円・利回り4%で月3.3万円
不動産投資の手軽さ
選択肢③:CFD・バイナリーなど方向性予測型運用(月5〜10万円目標)
500万円・利回り8%で月3.3万円
自制力ルール(2%ルール)で管理
退職後の自由時間を活かす
ここで重要なのは、業者選びです。
🔒 業者選びの絶対ルール ─「許可」と「実績」の確認
特にCFD・バイナリーで重要なのが、業者の信頼性です。
2010年代の「バイナリーブーム」では、無許可の海外業者が乱立して、 多くのシニアが痛い思いをされました。
「出金できない」「業者が突然消えた」… そういう被害が年間1,000件以上ありました 😢
でも今は、環境が大きく変わっています。
正規許可がある業者の例:
日本金融庁登録の業者
英国FCAライセンス
キプロスCySECライセンス
オーストラリアASICライセンス
セーシェルFSAライセンス
重要なのは「日本の許可かどうか」ではありません。
外国法人でも、正規ライセンスがあり、運営実績があり、利用者の口コミを見て判断できれば、十分信頼できるんです。
逆に、許可なし・実績不明・口コミも見られない業者は、 どんなに利回りが良くても避ける。 これがシニア運用の鉄則です 🔒
📌 「5つのコツ、知ってるかどうかで老後が変わる…」
田中さんが、本音を漏らしました。
「在職老齢年金・厚生年金加入・確定申告・健康保険料・運用バランス… 5つを知ってるかどうかで、手取りが月数万円変わるんだ。 でも、運用先のCFD・バイナリーの業者選びは、自分には難しい」
これ、シニアの本音だと思います 😅
特に5つのコツを実行しながら運用も始めるシニアにとって:
海外業者の正規ライセンスを自分で確認するのは難しい
在職継続・確定申告で精一杯で、業者選びの時間がない
信頼できる業者を一から探す気力がない
これらの悩みを解決する方法があります。
🎯 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」を活用するシニアが増えている
最近、シニアの間で人気が出ているのが、 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」です。
このサービスの特徴:
完全無料で利用可能
自分の状況・運用目的を伝えるだけ
厳選された正規許可CFD・バイナリー業者だけを紹介
外国法人でも、運営実績・口コミから判断済み
強引な勧誘なし、自分のペースで検討可能
「在職継続・確定申告は自分でやって、業者選びだけプロに任せたい」と田中さん。
シニアにとって、業者選びをプロに任せられるのは、 本当に貴重な時間節約になります 💡
✅ まとめ
年金を減らされないための5つのコツ:
コツ①:月収を50万円以下に調整(在職老齢年金回避)
コツ②:厚生年金加入の働き方(将来の年金額アップ)
コツ③:確定申告で税金還付(医療費・ふるさと納税・保険料控除)
コツ④:健康保険料の最適化(運用収益とのバランス)
コツ⑤:運用収益月3〜8万円のバランス設計
「賢い在職継続 + 運用」で、月手取り35万円のゆとり老後が見えてきます。
CFD・バイナリーは、月3〜8万円の運用収益の強力選択肢。 CFD・バイナリー業者選びで最も大切なのは、 「正規の許可がある業者」+「運営実績」+「利用者の口コミ」で判断すること。
🎯 シニアにおすすめのCFD・バイナリー業者マッチング
最近、シニアの間で評判の良い無料サービスとして、 「大安ブリッジ(大安ブリッジ)」があります。
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