厚生年金、会社員の私は本当にいくらもらえるの?
「会社員の友達は『厚生年金あるから安心』って言うけど、 実際にいくらもらえるか、ちゃんと計算したことないんだよね…」
Day 1から登場している田中さん(58歳・会社員)から、 ある日、こんな話を聞きました。
「年収500万円で35年働いてきたけど、 厚生年金として月いくらもらえるか、正直よく分からないんだ」
田中さんと同じ悩み、会社員シニアの本音だと思います 😅
実は、厚生年金は年収・加入期間で計算式が決まっているんです。 今日は、その計算方法を、シニア向けに分かりやすく解説します。
🎯 まず確認:厚生年金の基本
厚生年金は、会社員・公務員が加入する公的年金制度です。
厚生年金の基本情報(2026年現在):
加入対象:会社員・公務員(70歳まで)
保険料:給与の18.3%(労使折半で本人負担9.15%)
受給開始:原則65歳〜
国民年金にプラスして支給
国民年金との関係:
国民年金(基礎年金):月最大66,000円
厚生年金:国民年金の上に上乗せ
会社員は2階建てで年金がもらえる
「2階建てなんだね」と田中さん。
そうです。 会社員は自営業より、年金面で大きく有利なんです 💡
📊 厚生年金の計算方法 ─ シニア向け分かりやすく
厚生年金の計算式は、正直難しいです。 でも、シンプルにすると、こんな計算になります。
厚生年金の年額(概算):
年収の平均 × 0.005481 × 加入月数
これだけ。 具体的な数字で見てみましょう。
💴 田中さんの厚生年金を計算
田中さんの場合を計算してみます。
田中さん(58歳)の経歴:
入社年齢:23歳
現在:58歳(35年勤務)
平均年収:500万円(キャリア全体の平均)
加入月数:420ヶ月(35年)
厚生年金の年額計算:
500万円 × 0.005481 × 420ヶ月 = 約115万円
月額:約9.6万円
田中さんの予想年金収入(65歳から):
国民年金:月6.6万円(満額)
厚生年金:月9.6万円
合計:月16.2万円(年195万円)
「月16万円か…」と田中さん。
これと、田中さんの奥さん(専業主婦)の国民年金を合わせると:
田中さん夫婦の予想年金収入:
田中さん:月16.2万円
田中さんの奥さん:月6.6万円(国民年金のみ)
夫婦合計:月22.8万円(年274万円)
📊 自営業の佐々木さん夫婦と比較
Day 22で計算した佐々木さん夫婦(自営業)と比較してみます。
夫婦の月年金収入比較:
田中さん夫婦(会社員 + 専業主婦):月22.8万円
佐々木さん夫婦(自営業夫婦):月12.4万円
差額:月10.4万円・年125万円
30年受給で計算すると、約3,750万円の差!
「会社員と自営業で、こんなに違うんだ…」と田中さん 😱
これが厚生年金の威力です 💡
⚠️ でも、会社員でも「ゆとり老後」には足りない
それでも、月22.8万円では、ゆとりある老後生活には足りないんです。
老後生活費(総務省家計調査・2024年):
普通の生活:月26.8万円(夫婦)
ゆとりある生活:月37万円(夫婦)
田中さん夫婦の不足額:
普通の生活:月4万円不足 → 30年で1,440万円
ゆとりある生活:月14.2万円不足 → 30年で5,112万円
「うちの場合、5,112万円不足…」田中さん、深刻な表情 😰
そうなんです。 厚生年金があっても、まだ不足が出るのがシニアの現実です。
📌 厚生年金を「最大限活用する」3つの裏技
田中さんに、厚生年金を最大限活用する方法をお伝えしました。
裏技①:年金定期便で正確な金額を確認
50歳以上のシニアは、毎年「ねんきん定期便」が届きます。
自分の予想年金額が記載
これで正確な金額を把握
不足分の計画に活用
裏技②:加給年金(年金の家族手当)を活用
厚生年金には、配偶者がいる場合に「加給年金」があります。
65歳から、年約40万円(月3.3万円)の上乗せ
配偶者が65歳になるまで
申請が必要
田中さんの場合:
65歳から、奥さんが65歳になるまで(田中さんが3歳上)
3年間×年40万円 = 120万円の上乗せ
「加給年金、知らなかった!」と田中さん。
裏技③:60歳以降も働く
定年後も働き続けると、厚生年金が増えます。
65歳まで働く → 月5,000円〜10,000円の上乗せ
70歳まで働く → さらに上乗せ
「在職老齢年金」の制限あり(注意)
💴 加給年金 + 在職継続で「最大限増額」
田中さんが、こんな計画を立てました。
田中さんの「年金最大化プラン」:
プラン①:60〜65歳まで会社で継続勤務
在職中も厚生年金加入
月給与+月厚生年金 → 老後資金作り
プラン②:65歳から年金受給開始
国民年金:月6.6万円
厚生年金(在職5年延長分含む):月10.1万円
加給年金:月3.3万円(奥さんが65歳まで)
合計:月20.0万円(田中さん分)
プラン③:奥さんが65歳に達したら
加給年金終了
奥さんの国民年金開始:月6.6万円
夫婦合計:月23.3万円
「これでも月14万円不足か…」と田中さん。
そうですね。 年金だけで老後を解決するのは、会社員でも難しいんです 😅
💡 「年金 + α運用」 ─ シニアの最適解
ここで重要なのは、年金 + 運用の組み合わせです。
田中さんが、運用を始める3つのアプローチ:
アプローチ①:長期成長型運用
インデックス投信(年4〜7%)
海外ETF(VOO、QQQなど)
退職金を運用に回す
アプローチ②:月収益型運用
高配当株(月3〜5万円の配当)
J-REIT(月3〜4万円の分配金)
年金の不足分を補完
アプローチ③:CFD・バイナリーなど方向性予測型運用
24時間取引可能
自制力次第で年5〜10%
退職後の自由時間を活かす
田中さんの選択: 退職金1,500万円のうち、500万円を月収益型に分散
高配当株・J-REIT:300万円(月1万円の配当)
CFD・バイナリー:200万円(月3万円の収益目標)
これで、年金月23.3万円 + 運用収益月4万円 = 月27.3万円の老後収入が見込めます 👏
🔒 業者選びの絶対ルール ─「許可」と「実績」の確認
特にCFD・バイナリーで重要なのが、業者の信頼性です。
2010年代の「バイナリーブーム」では、無許可の海外業者が乱立して、 多くのシニアが痛い思いをされました。
「出金できない」「業者が突然消えた」… そういう被害が年間1,000件以上ありました 😢
でも今は、環境が大きく変わっています。
正規許可がある業者の例:
日本金融庁登録の業者
英国FCAライセンス
キプロスCySECライセンス
オーストラリアASICライセンス
セーシェルFSAライセンス
重要なのは「日本の許可かどうか」ではありません。
外国法人でも、正規ライセンスがあり、運営実績があり、利用者の口コミを見て判断できれば、十分信頼できるんです。
逆に、許可なし・実績不明・口コミも見られない業者は、 どんなに利回りが良くても避ける。 これがシニア運用の鉄則です 🔒
📌 「定年後すぐ運用を始めたいけど、業者選びが心配…」
田中さんが、本音を漏らしました。
「年金 + 運用で老後を作ろうと思うけど、 CFD・バイナリーの業者を自分で選ぶ自信はないんだ」
これ、シニアの本音だと思います 😅
特に定年退職を控えた会社員シニアにとって:
退職金を運用に回す前に、業者選びを終えたい
でも、海外業者の正規ライセンスを自分で確認するのは難しい
信頼できる業者を見極める自信がない
これらの悩みを解決する方法があります。
🎯 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」を活用するシニアが増えている
最近、シニアの間で人気が出ているのが、 「CFD・バイナリー業者の専門マッチング」です。
このサービスの特徴:
完全無料で利用可能
自分の状況・運用目的を伝えるだけ
厳選された正規許可CFD・バイナリー業者だけを紹介
外国法人でも、運営実績・口コミから判断済み
強引な勧誘なし、自分のペースで検討可能
「退職前から業者選びを準備できるのは助かるね」と田中さん。
シニアにとって、業者選びをプロに任せられるのは、 本当に貴重な時間節約になります 💡
✅ まとめ
厚生年金の現実、会社員シニアが知るべき内容:
計算式:年収 × 0.005481 × 加入月数
田中さんの例:35年勤務・年収500万円 → 月9.6万円
夫婦合計:会社員 + 専業主婦で月22.8万円
自営業との差:月10.4万円・30年で3,750万円
加給年金:配偶者がいる場合、年40万円の上乗せ
在職継続:65歳以降も働けば年金増額
「ゆとり老後」には月14.2万円不足 → 30年で5,112万円。
シニアの最適解: 年金最大化 + α運用の組み合わせ
特にCFD・バイナリーは月収益型の強力選択肢。 CFD・バイナリー業者選びで最も大切なのは、 「正規の許可がある業者」+「運営実績」+「利用者の口コミ」で判断すること。
🎯 シニアにおすすめのCFD・バイナリー業者マッチング
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