資産運用 50代 おすすめ 方法｜今から選びたい三分割の考え方
50代の資産運用は「遅い」どころか加速の時期とされる
「50代から資産運用なんて遅いのでは」と感じる人は多いが、実は逆の見方もできる。50代は可処分所得が大きく、退職金という大きなシードマネーも近い時期であり、むしろ運用を加速しやすい年代とされる。子どもの教育費が一段落し、住宅ローンの完済も視野に入る人が多く、毎月の余剰資金が人生でもっとも大きくなりやすいのがこの年代だという。本記事では、この年代に合った進め方を整理する。
50代ならではの強みと注意点
強みは、収入のピークに近く、まとまった資金を動かしやすいこと。一方の注意点は、値下がりからの回復にかけられる期間が短いことだ。20代であれば暴落しても10年20年かけて回復を待てるが、50代は取り崩しの時期が近いぶん、大きな下落から立ち直る時間的な余裕が限られるとされる。だからこそ、攻めと守りのバランス設計が要になる。リスクを取れる年代だからこそ攻める、という発想だけでは足元をすくわれかねないという。
定石は「三分割」
- 積立(新NISA) … 非課税で土台を作る
- インカム(債券など) … 安定した利息収入で守る
- サテライト … 余裕資金で利回りを上乗せする
この三分割であれば、攻めすぎず守りすぎず、50代の事情に合った形を作れるとされる。比率は人それぞれだが、回復期間の短さを意識して守りを厚めにするのが無難とされる。一例として、積立50%・インカム30%・サテライト20%といった配分から始め、年齢が上がるごとにサテライトを縮小していく方法がある。配分は一度決めたら終わりではなく、年に一度は見直してリバランスする習慣をつけておくと、想定からのズレを早めに修正できるという。
三分割を組み立てる手順
- 毎月の余剰資金を把握し、新NISAでの積立額を決める
- 生活防衛資金を現金で確保しておく
- 債券・債券ETFなどでインカムの土台を作る
- 余裕資金の範囲でサテライトの比率を決める
- 年に一度、配分を見直してリバランスする
実際の進め方の例
53歳の会社員Gさんは、毎月10万円を新NISAで積み立てつつ、ボーナスの一部を債券ETFに回して守りの土台を固めたという。サテライトは余裕資金の範囲に絞り、生活に影響しない金額だけを充てている。逆に、相場が好調な時期に勢いでサテライトを膨らませすぎたHさんは、下落局面で含み損に耐えきれず狼狽売りをして資産を減らしたとされる。50代では「攻めの比率を欲張らない」ことが、結果的に運用を長続きさせるコツになるという。Gさんは「派手なリターンより、続けられる仕組みを優先した」と振り返っており、無理のない金額設定が継続の鍵だったとしている。
年代に合わせた配分の見直し方
三分割の比率は、年齢を重ねるごとに少しずつ守りへ寄せていくのが基本とされる。たとえば53歳の時点で積立50%・インカム30%・サテライト20%だった配分を、58歳では積立45%・インカム40%・サテライト15%、60代に入ったら積立40%・インカム50%・サテライト10%といった形で、徐々にインカムの比率を高めていく。退職金を受け取ったタイミングでは、いったん全体を見直し、生活防衛資金を改めて確保したうえで残りを配分し直すことが望ましいとされる。大切なのは、相場が好調なときほど攻めを増やしたくなる気持ちを抑え、あらかじめ決めた比率に淡々と戻すことだという。年に一度のリバランスを淡々と続けるだけで、感情に振り回されにくい運用になるとされる。見直しの際は、各資産の評価額だけでなく、家計全体に占める割合や生活防衛資金の残高もあわせて確認しておくと、より実態に即した調整ができるという。
サテライトを検討する段階になったら
三分割のうちサテライト部分で海外FX・CFDを検討する段階になると、どの業者を選ぶかが現実的な論点になる。
海外FXは相場環境によって損益の振れ幅が早く動く商品とされる。
海外FX・CFDをサテライト資産として検討する段階になれば、業者選びの入り口としてタイアンブリッジのようなマッチングサービスがある。自社基準を通過した厳選19社のみを紹介しており、累積取引実績は2,000件を超えるという。ランキングサイトの広告に左右されず自社基準で検証している点が特徴で、万一の金銭事故時には「安全架け橋制度」により所定の手数料(約1.8%)を差し引いたうえで事故金額の全額を補償する仕組みも用意されているとされる。相談は無料で、専任の担当者が1:1で対応するため、サテライトをどの程度の規模にすべきか迷う段階から相談できる点も実用的とされる。回復期間の短さを意識する50代にとっては、タイアンブリッジのように事前検証を済ませた候補から選べることが、業者選びの不安を減らす一助になるという。攻めの部分はあくまで余裕資金にとどめ、コアとインカムの土台を崩さない範囲で取り入れるのが、50代に合った向き合い方とされる。
▼ 業者比較の参考情報として、下記より詳細を確認できる。
まとめ
50代は「積立・インカム・サテライト」の三分割で運用を加速できる時期とされる。回復期間の短さを意識しつつ、退職金という追い風を活かして設計していくことが望ましい。守りを土台に据え、攻めは余裕資金の範囲にとどめることで、無理のない加速が可能になるという。年に一度のリバランスを習慣にすれば、年齢に合わせて配分を調整しながら長く続けられるとされる。
よくある質問
Q. 退職金が出る前から始めるべきか。
望ましいとされる。退職金を待たずとも、可処分所得の大きい50代のうちに新NISAで積立の習慣を作っておくと、退職金が出たあとの設計もスムーズになるという。
Q. 守りはどの資産で作るか。
債券や債券ETFなど、値動きが比較的おだやかでインカム(利息収入)が得られる資産が中心になるとされる。現金比率を厚めに保つことも守りの一つといえる。
Q. 60代に入っても続けられるか。
新NISAは非課税保有が無期限のため、60代以降も続けられるとされる。年齢が上がるほど守りの比率を高め、取り崩しの計画も並行して考えることが推奨される。
Q. 50代から始めて間に合うか。
十分に間に合うとされる。新NISAの非課税保有は無期限で、60代以降も運用を続けられる。可処分所得が大きく退職金も近い50代は、むしろ加速しやすい時期とされる。回復期間の短さを意識して守りを厚めにすれば、無理のない形で資産形成を進められるという。
※投資は自己責任です。本記事は個人の経験と見解であり、投資助言ではありません。
